Иджара: исламский лизинг для вашего бизнеса

Иджара – это в исламе договор аренды имущества, соответствующий принципам исламских финансов.

Этот термин используется для обозначения любых арендных отношений, включая наем рабочей силы, но в финансовой сфере иджара чаще всего применяется как аналог лизинга

В отличие от традиционного банковского финансирования, в исламском лизинге банк становится реальным собственником имущества. Он не просто выдает деньги под проценты, а покупает необходимое клиенту оборудование или другие активы и передает их в аренду.

Основные характеристики лизинга по шариату:

Банк покупает имущество по запросу клиента

Право собственности остается за банком на весь срок аренды и несёт соответствующие, связанные с этим, риски

Клиент получает имущество в пользование за регулярную плату

Есть возможность выкупа имущества в конце срока аренды

За свои услуги банк получает вознаграждение в виде арендных платежей с учетом маржы банка. Однако в договоре иджары нет понятия банковских процентов – вместо этого прописываются фиксированные арендные платежи. Такой подход делает сделку понятной и прозрачной для всех участников.

История и религиозные основы иджары

Многих интересует, лизинг — халяль или харам. В случае иджары ответ однозначный — такая форма сделки разрешена (халяльна), если полностью соответствует нормам шариата и соблюдены все принципы прозрачности и честности. Подробнее с условиями договора Иджара можно ознакомиться в шариатском стандарте № 9 «Аренда, аренда с последующей передачей права собственности» (AAOIFI).

Практика лизинга по нормам ислама подтверждается и Сунной. Пророк Мухаммад ﷺ одобрял деловые отношения, построенные на:

Честности между партнерами

Четком понимании условий сделки

Реальном владении имуществом

Справедливом распределении прибыли

Такой подход к финансированию доказал свою эффективность на протяжении многих веков. Он защищает интересы обеих сторон и способствует развитию реального сектора экономики.

Место в современных финансах

Халяльный лизинг сегодня – это полноценный финансовый инструмент, используемый во многих странах мира. В России развитие исламского лизинга получило официальный статус с принятием закона о партнерском банкинге в сентябре 2023 года.

Сейчас в России действует пилотный проект по внедрению исламских финансов в четырех регионах:

Татарстан

Дагестане

Башкортостане

Чечне

По данным на конец 2024 года, более 20 организаций получили право предоставлять услуги лизинга по шариату среди прочих финансовых услуг. Растет не только количество участников рынка, но и разнообразие финансовых продуктов. Например, в 2023 году Духовное управление мусульман Республики Татарстан разработало пять новых исламских финансовых инструментов.

Лизинг по нормам ислама становится все более востребованным среди предпринимателей. Он привлекает не только мусульман, но и тех, кто ищет прозрачные и этичные способы финансирования бизнеса. Особенно активно иджара используется в сфере производства, строительства и приобретения коммерческой недвижимости.

Принципы иджары

Лизинг по шариату основан на строгих религиозных требованиях. Одно из основных правил – любая финансовая операция должна быть связана с реальным экономическим активом и приносить пользу обществу.

Основные требования к договору иджары:

Финансируемое имущество можно использовать только в дозволенной деятельности

Условия договора должны быть четкими и понятными, без неопределенности

Арендные платежи фиксируются при заключении договора

Право собственности на основании договора иджара принадлежит Арендодателю, со всеми вытекающими из этого рисками

За несвоевременную оплату арендных платежей не дозволяется взымать пени, штрафы в пользу Арендодателя

Арендатор должен использовать объект аренды надлежащим образом и избегать нанесения ущерба, специально или по халатности.

Особое внимание уделяется справедливому распределению ответственности между участниками сделки. Халяльный лизинг запрещает перекладывать все риски на одну сторону – они должны распределяться в соответствии с реальным участием каждой стороны в сделке.

Сравнение с традиционным лизингом

В чем главные отличия исламского лизинга от обычного

Иджара	Традиционный лизинг
Традиционный лизингАрендные платежи начинаются после передачи имущества	Платежи начинаются с момента подписания договора
Обязательно целевое использование имущества	Нет строгих требований к использованию
При форс-мажоре платежи прекращаются	Платежи продолжаются независимо от обстоятельств
Нет штрафов и пеней при просрочке арендного платежа в пользу Арендодателя	Начисляются штрафные проценты

Преимущества для бизнеса

Лизинг по нормам ислама создает особые условия для развития предпринимательства. Бизнес получает не просто финансирование, а надежного партнера, заинтересованного в успехе проекта. Банк участвует в обслуживании имущества и помогает решать возникающие проблемы.

Предприниматели особенно ценят прозрачность расчетов и отсутствие скрытых комиссий. А фиксированные платежи на весь срок договора помогают точнее планировать денежные потоки бизнеса.

Особенности применения в России

В российской практике исламский лизинг адаптируется под местные условия работы финансовых организаций. Банки создают специальные подразделения для работы с такими сделками, обучают персонал тонкостям шариатского права.

Важную роль играет техническая сторона процесса:

Разработаны особые формы договоров
Внедрены специальные программы учета
Созданы методики оценки имущества

Лизинг по шариату активно используется в сфере производства, строительства и транспорта. Например, предприятия приобретают станки и оборудование, строительные компании – спецтехнику, транспортные компании – грузовые автомобили.

Практическое применение

Виды финансируемого имущества

Исламский лизинг позволяет финансировать приобретение различных активов для бизнеса. Главное требование – имущество должно использоваться в разрешенной шариатом деятельности и приносить реальную пользу.

Через лизинг по шариату можно приобрести:

Производственное оборудование: станки, производственные линии, промышленные установки

Коммерческую недвижимость: склады, офисы, торговые помещения

Транспортные средства: грузовые автомобили, спецтехнику, строительные машины

Сельскохозяйственное оборудование: тракторы, комбайны, системы орошения

Сферы применения

В производственном секторе халяльный лизинг помогает модернизировать оборудование без крупных единовременных затрат. Строительные компании используют этот инструмент для приобретения техники и создания материальной базы. Торговые предприятия финансируют через иджару складское оборудование и транспорт.

Наиболее активно исламский лизинг развивается в следующих сферах:

Пищевой промышленности, особенно в производстве халяльных продуктов

Легкой промышленности и производстве товаров народного потребления

Логистике и транспортных услугах

Сельском хозяйстве и переработке сельхозпродукции

Лизинг по нормам ислама помогает бизнесу решать различные задачи. Например, производственные предприятия обновляют станочный парк, не отвлекая значительные средства из оборота. Транспортные компании расширяют автопарк, распределяя затраты на длительный период. Сельхозпроизводители приобретают технику с учетом сезонности доходов.

Опыт ФД Амаль в исламском лизинге

Финансовый Дом «Амаль» имеет успешный опыт работы с иджарой. В течение 7-8 лет компания предоставляла исламский лизинг через специализированное подразделение, помогая бизнесу и частным клиентам.

Реализованные проекты

За время работы с договорами иджары клиенты получали финансирование на разную технику. Строительные компании приобретали экскаваторы JCB и HYUNDAI, бульдозеры KOMATSU, автокраны на базе КАМАЗ.

Для транспортных компаний через халяльный лизинг финансировались тягачи SCANIA, MAN и КАМАЗ разных модификаций. В сфере специальных перевозок были востребованы полуприцепы-цистерны и рефрижераторы.

Много сделок прошло по коммерческому и представительскому транспорту: от практичных KIA Soul и Volkswagen Touareg до премиальных TOYOTA LAND CRUISER 200, CADILLAC ESCALADE и PORSCHE CAYENNE.

Финансовые решения от ФД Амаль

Амаль развивает исламские финансы в России с 2010 года. Каждая сделка проходит тщательную проверку на соответствие исламским стандартам AAOIFI.

Сегодня компания предлагает следующие инструменты исламского финансирования:

Мусавама

Узнать больше

Мудараба

Узнать больше

Преимущества работы с Амаль

Работа по нормам шариата

Профессиональное сопровождение сделок

Прозрачные условия финансирования

Отсутствие скрытых комиссий

Клиенты получают комплексную поддержку с первого обращения в компанию. Команда специалистов поможет подобрать оптимальный финансовый инструмент, рассчитает условия финансирования с учетом особенностей вашего бизнеса. Каждая сделка проходит полное юридическое сопровождение, а по всем возникающим вопросам можно получить профессиональную консультацию.

Получить консультацию

Как начать сотрудничество с ФД Амаль

Для оформления договора потребуются только базовые документы:

Паспорт

ИНН

Банковские реквизиты

Процесс работы

1. Оставьте заявку на сайте или позвоните нам

2. Подпишите договор онлайн или в офисе

3 .Получите консультацию о доступных инструментах финансирования

4. Выберите оптимальное решение для вашего бизнеса

Развивайте бизнес с надежным партнером

Узнайте больше о возможностях исламского финансирования!

Получить консультацию

Иджара: исламский лизинг для вашего бизнеса

Основные характеристики лизинга по шариату:

История и религиозные основы иджары

Место в современных финансах

Принципы иджары

Сравнение с традиционным лизингом

Виды финансируемого имущества

Сферы применения

Опыт ФД Амаль в исламском лизинге

Финансовые решения от ФД Амаль

Преимущества работы с Амаль

Как начать сотрудничество с ФД Амаль

Процесс работы

Развивайте бизнес с надежным партнером

Узнайте больше о возможностях исламского финансирования!

Навигация по разделу

Получить консультацию

Получить консультацию по финансированияю

Стать инвестором

Получить финансирование

Отправьте расчет

Задайте вопрос директору

Анкета кандидата

Как рассчитывается прибыль